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최대 한도 세액공제 받는 IRP vs 펀드·ETF에 100% 투자 연금저축

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작성자 천서선수 작성일21-11-07 17:33 조회96회 댓글0건

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연말정산 대비 연금상품 고르기근로소득자만 가입할 수 있는 IRP중도인출은 어려워사회초년생이라면투자 한도 제한없는연금저축이 더 유리'갈아타기' 원한다면연령·가입기간 등요건 충족해야직장인 김정원 씨(34)는 연말을 앞두고 요즘 고민이 많다. 내년 초 연말정산에 대비해 연금 상품에 가입하고 싶은데 종류가 다양해 뭘 선택해야 할지 혼란스럽기 때문이다. 특히 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축 가운데 어떤 상품을 선택해야 하는지 확신이 서지 않는다.올해도 연말 세액공제 혜택을 받으려는 금융소비자들이 연금 상품으로 눈길을 돌리고 있다. 소득과 투자 성향에 맞는 연금을 활용하면 매년 1월 하는 연말정산 때 환급받는 금액을 늘릴 수 있기 때문이다. 나에게 맞는 연금은 과연 어떻게 고를 수 있을까. 금융감독원은 연금 상품 가입 전 반드시 확인해야 할 사항을 정리하고 IRP와 연금저축 간 차이점을 소개한 ‘금융꿀팁’을 최근 발표했다. 공제한도·중도인출 유무 달라IRP와 연금저축은 모두 세액공제 혜택이 부여되는 상품으로, 보통 연말을 앞두고 가입이 늘어난다. 두 상품 모두 연말정산으로 비교적 많은 공제 혜택을 받을 수 있어 인기가 높다. 그러나 공제한도와 운용규제, 일부(중도)인출 가능 여부 등에 차이가 있기 때문에 꼼꼼히 따져보는 것이 좋다.우선 IRP는 ‘근로소득자’만 가입할 수 있다. 연간 700만원까지 세액공제 혜택이 부여되며 주식형펀드·상장지수펀드(ETF) 등 위험 자산에 대해 적립금의 70%까지만 투자할 수 있다. 또 요양과 개인회생·파산, 천재지변, 주택구입·전세보증금 등 정해진 일부 사유 외에는 중도인출이 되지 않는다.연금저축은 별도의 가입자격 제한이 없다. 대신 연간 400만원까지만 세액공제를 받을 수 있다. 위험자산 투자 한도 제한이 없고, 일부인출도 가능하다. 단 중도인출 시에는 기타소득세 16.5%가 부과된다.세법상 최대 한도(700만원)까지 세액공제를 받고자 한다면 연금저축만으로는 부족하기 때문에 IRP에 추가 가입하는 게 좋다. 연말정산 시 연금 상품의 세액공제 혜택은 IRP와 연금저축을 합산해 700만원까지 가능하다. 최대 400만원까지만 넣을 수 있는 연금저축에 비해 한도에 여유가 있다. 예를 들어 근로소득이 6000만원인 직장인은 연금저축에 400만원을 납입했다면 연말정산 혜택을 최대로 받기 위해 잔여 300만원을 IRP에 넣으면 된다. 은퇴 멀었다면 연금저축상품 선택 시에는 본인의 투자 성향과 은퇴까지 남은 기간을 고려하는 게 좋다. 은퇴 시점까지 투자 기간이 많이 남은 사회 초년생 또는 공격적인 투자를 선호하는 가입자라면 연금저축 상품이 더 적합할 수 있다. 주식형 펀드·ETF 등 위험자산에 100%까지 투자할 수 있어 수익률을 극대화할 수 있기 때문이다. 또 연금 납입 중 경제적 사정으로 중도 자금 인출이 필요한 경우에도 일부인출이 가능한 연금저축 가입이 낫다.연금을 ‘갈아타기’ 하고 싶다면 요건을 충족했는지 확인해야 한다. 동일한 상품 내에서 금융회사를 변경하는 것에는 특별히 제한이 없으나, IRP에서 연금저축으로 이전하거나 연금저축에서 IRP로 이전하는 등 서로 다른 상품 간 이전할 때는 소득세법에서 정한 요건을 맞춰야 한다. 이전 가능한 요건은 △가입자가 55세 이상 △가입일로부터 5년 경과 △이전하는 계좌로 전액 이체 등 세 가지가 있다. 이전을 희망한다면 기존 금융회사에 알릴 필요 없이 새로 이전할 금융회사를 통해 신청하면 된다. 절차가 간소화돼 편리하다.
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[산업은행-한국성장금융-디캠프, 420억 규모 '프론트원 청년창업 펀드' 조성]고승범 금융위원장(가운데)이 7일 오후 서울 마포구 스타트업 복합 지원공간 프론트원(Front1)에서 청년 창업가, 스타트업에 대한 보육·투자를 수행하는 액셀러레이터·벤처캐피탈(AC·VC) 등과 함께 간담회를 개최했다./사진제공=금융위고승범 금융위원장이 청년 창업가들을 만나 팬데믹(전염병의 세계적 대유행) 이후 중요한 시대적 전환이 있었다며 '청년 창업'을 중심으로 위기를 기회로 바꾸자고 제안했다. 이를 위해 정부와 정책금융기관 등이 정책적 노력뿐 아니라 실제적인 성장에 도움이 될 수 있는 지원을 아끼지 않겠다고 약속했다.고 위원장은 7일 오후 마포 프론트원에서 청년 창업가들과 간담회를 가졌다. 간담회에는 박정현 비브리지 대표, 양순모 하비풀 대표, 임효원 아테나스랩 대표, 이혜민 핀다 대표, 장서정 자란다 대표 등 청년창업가와 김영덕 디캠프 상임이사, 김호민 스파크랩 대표, 송은강 캡스톤파트너스 대표 등 유관기관 관계자가 참석했다. 정책금융기관에선 장병돈 산업은행 부행장, 박청준 기업은행 부행장, 김충배 신용보증기금 이사 등이 자리했다.고 위원장은 간담회에서 "최근 코로나19(COVID-19)로 창업이 위축되고 스타트업들이 유동성 위기에 빠질 우려가 있으나, 우리나라는 청년 신규창업이 크게 증가하고 있어 매우 희망적"이라고 언급했다.이어 "대출·투자·보증 등 금융지원과 함께 보육·IR(기업소개)·창업공간 등을 지원해 창업생태계 조성을 위해 금융위가 지속적으로 노력하고 있다"며 "크라우드 펀딩 활성화, 코스닥 상장 지원, 금융규제 샌드박스, 데이터3법 등 혁신창업을 위한 제도적 기반을 조성하고 코로나19 이후 디지털·녹색 분야에 뉴딜펀드 20조원을 조성해 적극적으로 투자할 계획"이라고 설명했다.또 영향력이 커지고 있는 주요 플랫폼들과 스타트업 간 상생모델을 고민할 필요가 있다고도 했다.고 위원장은 "에어비앤비와 우버 등 '빅위너스(Big Winners)'는 평범한 시기가 아닌 위기 이후에 성장했다"며 "정부도 청년창업가들이 '빅위너스'로 도약하도록 진심으로 기원하고, 도전적이고 새로운 항해를 적극 지원할 것"이라고 강조했다.아울러 고 위원장은 정책금융기관과 디캠프 등에 창업 초기부터 우리 기업들이 글로벌 공급망(GVC)에 편입되도록 해외 네트워크와의 연계를 지원해 줄 것을 주문했다. 디캠프는 2012년 전국은행연합회 소속 19개 금융기관이 8350억원을 출연해 대한민국 창업 생태계 활성화를 위해 만든 창업재단이다.이와 관련, 산업은행은 한국성장금융, 디캠프와 함께 총 420억원 규모의 '프론트원 청년창업 펀드'를 신규 조성한다. 이를 통해 프론트원 입주 청년창업기업 등에 대한 투자를 확대할 계획이다. 기업은행은 지방혁신창업 활성화를 위해 다음달 중 'IBK창공 대전지점'을 새로 개소한다. 은행의 '창업육성프로그램'을 온라인으로도 제공할 예정이다.한편 이날 간담회에서 청년 창업가들은 규제 샌드박스 등 규제 완화, 마이데이터 허가와 같은 신규사업의 지속적인 추진을 요청했다. 또 스타트업의 안정적인 혁신활동과 우수인력 확보차원에서 직원들을 위한 정책적 지원이 필요하다고 건의했다.

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